Företagsförsäkring – vad ingår och vad kostar det?

En företagsförsäkring skyddar företagets saker, intäkter och ansvar mot andra. Oftast är den ett paket med flera delar – egendom, avbrott, ansvar och rättsskydd – som du kan bygga på med tillägg som cyber eller VD- och styrelseansvar. Vad den kostar beror på vad företaget gör, hur stort det är och hur mycket det har att skydda.

Vad är en företagsförsäkring?

En företagsförsäkring är försäkringen som skyddar själva verksamheten – inte dig som privatperson. Den hjälper företaget om något händer med det som företaget äger, om verksamheten tvingas stå still eller om företaget orsakar skada hos någon annan.

Ordet används på två sätt. Ibland menar man ett paket – en kombinerad företagsförsäkring med flera delar i samma avtal. Ibland menar man alla försäkringar ett företag har, till exempel fordonsförsäkring, cyberförsäkring och försäkringar för personalen. Den här sidan handlar mest om paketet, eftersom det är där de flesta små och medelstora företag börjar.

Det finns inget färdigt paket som passar alla. Vad som ingår, hur högt skyddet är och vad som är undantaget skiljer sig mellan försäkringsbolag och mellan villkor – därför är det värt att veta vad ditt eget företag faktiskt har.

Det här brukar ingå

De flesta kombinerade företagsförsäkringar bygger på samma grund. Exakt omfattning står alltid i villkoren.

Egendom

Företagets saker – inventarier, datorer, maskiner och varulager – om de skadas av till exempel brand, vatten eller stöld. Läs mer om egendomsförsäkring.

Avbrott

Förlorat täckningsbidrag, alltså intäkten minus de kostnader ni slipper, och extra kostnader om en ersättningsbar skada gör att verksamheten inte kan fortsätta som vanligt. Läs mer om avbrottsförsäkring.

Ansvar

Om företaget blir skadeståndsskyldigt för att ha skadat en person eller någon annans egendom. Försäkringen utreder kravet och betalar om det är befogat. Läs mer om ansvarsförsäkring.

Rättsskydd

En del av kostnaderna för ombud och rättegång om företaget hamnar i en tvist. Läs mer om rättsskyddsförsäkring.

Vanliga tillägg

Utöver grunden finns skydd som många företag behöver men inte alla. De köps som tillägg eller som egna försäkringar:

• Cyberförsäkring – hjälp och ersättning vid dataintrång, utpressning eller när systemen ligger nere.
• VD- och styrelseansvar – skyddar ledningen personligen om de krävs på skadestånd för beslut de fattat i sitt uppdrag.
• Förmögenhetsbrott – om företaget förlorar pengar genom bedrägeri, förskingring eller att någon utger sig för att vara en leverantör.
• Konsult- eller professionsansvar – för företag som säljer råd och tjänster, när ett fel i arbetet orsakar kunden en ekonomisk skada och inte en fysisk.
• Tjänsteresa – sjukvård, hemtransport och bagage när du eller anställda reser i jobbet.
• Fordon – bilar och andra fordon som företaget äger. Trafikförsäkring är obligatorisk för fordon som används i trafik.

Vad kostar en företagsförsäkring?

Det finns inget fast pris. Premien sätts utifrån hur stor risken bedöms vara – och den bedömningen bygger på ungefär samma saker hos alla försäkringsbolag:

• Vad företaget gör. En redovisningsbyrå och ett byggföretag har helt olika risker.
• Hur stort det är. Omsättning och antal anställda påverkar särskilt ansvars- och avbrottsdelen.
• Hur mycket som ska skyddas. Värdet på inventarier, maskiner och varulager.
• Skadehistorik. Många eller stora skador de senaste åren brukar ge högre premie.
• Självrisk och omfattning. Högre självrisk sänker premien, fler tillägg höjer den. Guiden hur väljer man självrisk visar hur du räknar på det.

Vill du gå djupare finns en egen guide om vad företagsförsäkring kostar och hur du undviker att betala för mycket.

Vilket skydd behöver olika företag?

Grunden är ofta densamma, men tyngdpunkten skiljer sig:

• Konsulter och rådgivare behöver framför allt skydd för ekonomiska skador hos kunden. Läs mer om försäkring för konsulter, IT-konsulter, redovisningsbyråer och reklam- och kommunikationsbyråer.
• Handel och e-handel har varulager att skydda och kan behöva produktansvar för det de säljer.
• Bygg och hantverk har verktyg och maskiner ute på uppdrag och ett större ansvar för skador på kunders egendom.
• Transport och åkeri har fordonen och ansvaret för kundens gods.
• Företag med kunddata och digitala system har mest att förlora på ett dataintrång – där blir cyber viktigare än för många andra.

Ett bra första steg är att gå igenom vad ni redan har. Många företag har luckor där det behövs och dubbelt skydd där det inte behövs. Guiden vilka försäkringar behöver mitt företag går igenom det steg för steg.

Måste man ha företagsförsäkring?

Nej, det finns inget generellt lagkrav. Men det finns undantag – till exempel trafikförsäkring för fordon och ansvarsförsäkring i vissa yrken – och ofta kräver kunder, hyresvärdar eller långivare att företaget är försäkrat. Läs mer i guiden Måste man ha företagsförsäkring?.

Så hjälper Coverly

Coverly är en digital tjänst för företagsförsäkring som Max Matthiessen står bakom. Med en fullmakt som du signerar med BankID hämtas företagets försäkringar, din rådgivare går igenom vad de täcker och jämför dem med andra alternativ. Du får allt samlat på ett ställe – och ingenting ändras utan att du godkänner det.

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan företagsförsäkring och ansvarsförsäkring?

Ansvarsförsäkring är en del av de flesta företagsförsäkringar. En företagsförsäkring samlar flera skydd i en och samma försäkring: egendom, avbrott, ansvar och rättsskydd. Ansvarsförsäkringen är ett av dem och gäller bara när företaget blir skadeståndsskyldigt mot någon annan.

Behöver jag företagsförsäkring om jag har enskild firma?

Din privata hemförsäkring gäller oftast inte för saker och ansvar i näringsverksamhet. Driver du företag – oavsett bolagsform – är det därför värt att se över om verksamheten behöver ett eget skydd.

Kan jag byta företagsförsäkring när som helst?

Det beror på avtalet. Många företagsförsäkringar löper ett år i taget och förnyas automatiskt, och det enklaste är att byta inför förnyelsen. Se till att det nya skyddet börjar gälla samma dag som det gamla upphör.