Konsultansvarsförsäkring

Konsultansvarsförsäkring ersätter kundens ekonomiska förlust när den beror på ett fel i ditt råd eller din leverans. Den hjälper dig också att bemöta krav som saknar grund. Det är en egen försäkring, eftersom den vanliga ansvarsförsäkringen oftast bara gäller när en person eller en sak skadas. Ett annat namn på samma skydd är professionsansvar.

Så fungerar konsultansvarsförsäkringen

1. Kunden kräver ersättning. Kravet kan komma som ett mejl, ett brev från en advokat eller en stämning. Villkoren säger oftast att du inte får erkänna ansvar eller lova ersättning utan försäkringsbolagets godkännande.
2. Du anmäler kravet. Gör det så snart du får veta om det, och skicka med avtalet, mejlväxlingen och det du levererade.
3. Försäkringsbolaget utreder. Bolaget bedömer om du är skadeståndsskyldig och hur stor kundens förlust går att visa.
4. Kravet betalas eller avvisas. Är du ansvarig ersätter försäkringen kundens skada, minus din självrisk. Är kravet obefogat förhandlar bolaget med kunden eller för din talan i en tvist.

Det är försäkringen du har när kravet kommer som gäller

Konsultansvar gäller oftast för krav som kommer medan försäkringen löper, inte för fel som görs medan den löper. Gör du ett misstag i dag och kunden hör av sig om två år, är det försäkringen du har då som ska betala.

Två saker är bra att veta:

• Om du avslutar verksamheten. Säger du upp försäkringen kan ett krav som kommer efteråt stå utan skydd.
• Det retroaktiva datumet. Många försäkringar täcker bara fel som gjorts efter ett visst datum, även om kravet kommer medan försäkringen löper.

Det här täcker den

Kundens ekonomiska förlust

Försäkringen ersätter ren förmögenhetsskada, alltså en ekonomisk förlust som uppstår utan att någon person eller sak har skadats. Det kan vara intäkter kunden gick miste om, extra kostnader för att rätta felet hos kunden eller ett avtal som gick förlorat.

Utredning och förhandling

Försäkringsbolaget tar reda på vad som hänt, bedömer om du är ansvarig och förhandlar med kunden. Det gäller även när kravet visar sig vara obefogat.

Kostnader för en tvist

Går tvisten till domstol eller skiljeförfarande betalar försäkringen oftast kostnaderna för ombud och rättegång, upp till ett belopp som står i villkoren.

Exempel: Anbudet som kom in för sent. En upphandlingskonsult hjälper ett byggföretag att skriva ett anbud i en offentlig upphandling och har åtagit sig att lämna in det. Inlämningen missas med en timme, och anbudet prövas inte. Byggföretaget menar att det hade vunnit kontraktet och kräver ersättning för den förlorade vinsten. Ingen har skadats och ingenting har gått sönder, så det är en ren förmögenhetsskada. Försäkringsbolaget utreder om konsulten är ansvarig och hur stor förlusten går att visa, och förhandlar sedan med byggföretaget.

Det här täcker den inte

• Person- och sakskador. De hör till allmänt ansvar i ansvarsförsäkringen.
• Ansvar du tagit på dig i avtalet utöver det som gäller enligt lag, till exempel ett vite eller en garanti om ett visst resultat.
• Kostnaden för att göra om ditt eget arbete. Försäkringen ersätter kundens förlust, inte din tid för att rätta leveransen.
• Krav du kände till innan försäkringen började gälla.
• Skador du orsakat med avsikt.

Exakt vad som gäller för ditt företag står i villkoren och i ditt försäkringsbrev.

Vem behöver konsultansvarsförsäkring?

Den passar företag som säljer kunskap, råd eller ett arbete som kunden bygger beslut eller verksamhet på. Vanligt bland konsulter och IT-konsulter, men också bland redovisningsbyråer, reklam- och kommunikationsbyråer, arkitekter, rekryterare och projektledare.

Ofta är det kunden som ställer kravet. Ett ramavtal eller en upphandling kan kräva att du har konsultansvar med ett visst försäkringsbelopp innan uppdraget börjar. I några yrken, till exempel för revisorer och fastighetsmäklare, kräver lagen en ansvarsförsäkring. Mer om när försäkring är ett krav finns i guiden måste man ha företagsförsäkring.

Vad kostar den?

Premien beror främst på:

• vad företaget gör och hur stor förlust ett fel kan orsaka hos kunden,
• omsättningen eller arvodena,
• vilket försäkringsbelopp du väljer,
• självrisken,
• om företaget haft krav tidigare.

Hur de här faktorerna samspelar med resten av företagets skydd står i guiden vad kostar en företagsförsäkring.

Vanliga frågor

Ingår konsultansvar i företagsförsäkringen?

Oftast inte. Den kombinerade företagsförsäkringen har allmänt ansvar, som gäller när en person eller en sak skadas. Konsultansvar tecknas som ett tillägg eller som en egen försäkring. Guiden om vad som ingår i en företagsförsäkring går igenom de vanliga tilläggen.

Är konsultansvar och professionsansvar samma sak?

Oftast menas samma sorts skydd. Försäkringsbolagen använder olika namn, ibland med villkor anpassade för en bransch, till exempel IT eller arkitektur. Det som räknas är vad villkoren täcker, inte vad försäkringen heter.

Vilket försäkringsbelopp behöver jag?

Börja i kundavtalen. Kräver en kund ett visst belopp är det din lägsta nivå. Se också till att ansvarsbegränsningen i avtalet inte är högre än försäkringsbeloppet, annars står företaget själv för mellanskillnaden.

Vad händer med gamla uppdrag om jag byter försäkringsbolag?

Eftersom det oftast är försäkringen du har när kravet kommer som gäller, är det den nya försäkringen som ska ta krav om äldre uppdrag – men bara om den täcker fel så långt bakåt. Kontrollera att det nya försäkringsbrevet har samma retroaktiva datum som det gamla, annars kan äldre uppdrag hamna utanför.