Hur väljer man självrisk?
En högre självrisk sänker premien, men passar bara om företaget klarar att betala den när något händer. Så räknar du på valet för din företagsförsäkring.
En högre självrisk sänker premien, men företaget betalar mer själv vid varje skada. Det kan vara rimligt att välja den högsta självrisk som företaget kan betala utan problem, och har ni få och små skador tjänar ni oftast på den. En lägre självrisk kan vara rimlig när kassan är liten eller när mindre skador händer ofta.
Vad självrisken är
Självrisken är den del av en skada som företaget betalar själv. Försäkringen betalar resten, upp till försäkringsbeloppet. I företagsförsäkringar anges självrisken ofta som en andel av prisbasbeloppet, ett belopp som regeringen fastställer varje år. Den följer alltså med när priserna stiger.
Självrisken är inte alltid densamma för hela försäkringen. Det är vanligt med olika självrisk för olika delar:
- Egendom och avbrott har oftast en fast självrisk som du kan välja.
- Rättsskydd har ofta en självrisk i procent av kostnaden, med ett lägsta belopp.
- Konsultansvar, cyber och förmögenhetsbrott har egna självrisker i sina villkor.
Så påverkar självrisken premien
Ju mer av varje skada företaget tar själv, desto mindre risk tar försäkringsbolaget, och desto lägre blir premien. Men sänkningen är inte lika stor som höjningen av självrisken. Att höja självrisken lönar sig när skadorna är få.
Ett enkelt sätt att räkna:
- Ta reda på hur mycket premien sjunker per år med den högre självrisken.
- Räkna ut hur mycket mer du betalar själv vid varje skada.
- Dela det första talet med det andra.
Svaret säger hur ofta företaget kan ha en skada innan den högre självrisken blir dyrare. Blir svaret 0,5 tjänar ni på den högre självrisken så länge ni har färre än en skada vartannat år.
Exempel: Två självrisker, påhittade siffror. Ett företag kan välja mellan en självrisk på 5 000 kr och en på 15 000 kr. Den högre självrisken sänker premien med 2 500 kr per år. Vid varje skada betalar företaget 10 000 kr mer själv. 2 500 delat med 10 000 är 0,25. Har företaget färre än en skada vart fjärde år lönar sig den högre självrisken.
När en lägre självrisk kan vara rimlig
- Kassan är liten. En självrisk som tvingar fram ett lån eller en försenad lön är för hög, oavsett vad kalkylen säger.
- Mindre skador händer ofta. Till exempel i en verksamhet med mycket utrustning ute hos kunder.
- Ett avtal kräver det. Vissa hyresavtal och kundavtal anger en högsta självrisk.
Ta också med att varje skada kan påverka premien framåt. En försäkring med många små skador kan bli dyrare vid förnyelsen, även när självrisken täckt det mesta.
Vanliga frågor
Är självrisken avdragsgill?
Ja, en självrisk som företaget betalar för en skada i verksamheten är normalt en avdragsgill kostnad, precis som premien.
Kan jag ändra självrisken mitt i försäkringsåret?
Ofta går det, men ändringen räknas om i premien från den dag den gäller. Det enklaste är att se över självrisken vid förnyelsen. Mer om vad som styr premien finns i guiden vad kostar en företagsförsäkring.
Vem betalar självrisken om någon annan orsakade skadan?
Företaget betalar den först. Har någon annan orsakat skadan kan företaget kräva tillbaka självrisken av den som är ansvarig, och ibland hjälper försäkringsbolaget till med det.
