Vilka försäkringar behöver mitt företag?
De flesta företag börjar med en företagsförsäkring. Vad som behövs utöver den beror på vad ni säljer, vilka avtal ni skriver och när ni anställer. Här är det steg för steg.
För de flesta företag är en företagsförsäkring grunden. Den skyddar egendom, ansvar, avbrott och tvister. Vad som behövs utöver den avgör tre saker: vad ni säljer, vilka avtal ni skriver och om ni har anställda. Nya behov uppstår ofta när något förändras i företaget, inte vid ett visst datum.
Grunden: företagsförsäkringen
En företagsförsäkring är ett paket som oftast innehåller fyra delar:
- Egendom för datorer, inventarier och varor vid brand, vattenskada och stöld.
- Avbrott för intäkter som försvinner när en skada stoppar verksamheten.
- Ansvar när företaget skadar en person eller någon annans saker.
- Rättsskydd för kostnader i en tvist.
Paketen skiljer sig åt i vad som ingår och hur höga beloppen är. Guiden om vad som ingår i en företagsförsäkring går igenom det.
När något förändras i företaget
Behoven växer med företaget. De här situationerna brukar vara de som väcker frågan.
| När | Försäkring att se över | Varför |
|---|---|---|
| Du säljer råd, kunskap eller tjänster | Konsultansvar | Ett fel i ditt arbete kan kosta kunden pengar utan att något går sönder |
| Du skriver ett större kundavtal | Konsultansvar eller ett högre försäkringsbelopp för ansvar | Kunden kräver ofta ett visst belopp i avtalet |
| Företaget hanterar kunddata eller är beroende av IT | Cyberförsäkring | Ett intrång kan stoppa verksamheten och leda till krav |
| Ni betalar många fakturor eller flera kan godkänna betalningar | Förmögenhetsbrott | Bluffakturor och falska kontouppgifter drabbar alla storlekar |
| Ni anställer | Försäkringar för anställda, ofta via kollektivavtal | Arbetsgivaren har ett ansvar vid arbetsskada och sjukdom |
| Ni tar in delägare, investerare eller en extern ledamot | VD- och styrelseansvar | Ledningen kan bli personligt ansvarig för sina beslut |
| Företaget har bilar eller andra fordon | Fordonsförsäkring | Trafikförsäkring är ett krav enligt lag |
| Du eller anställda reser i jobbet | Tjänstereseförsäkring | Vård och hemresa utomlands täcks inte alltid av annat |
Det som kunden eller lagen kräver
Några försäkringar är inte ett val. Trafikförsäkring krävs för fordon i trafik, och i vissa yrken kräver lagen en ansvarsförsäkring. Oftare är det kunder, hyresvärdar och långivare som skriver in försäkringskrav i avtalen. Vad som gäller enligt lag står i guiden måste man ha företagsförsäkring.
Att tänka på. Läs avtalen innan du jämför försäkringar. Ett hyresavtal eller ett ramavtal anger ofta exakt vilken försäkring och vilket belopp som krävs, och det är den lägsta nivån.
När ni anställer
Med den första anställningen tillkommer frågan om personalens försäkringar. Är företaget bundet av ett kollektivavtal ingår ett antal avtalsförsäkringar, bland annat för arbetsskada, sjukdom och dödsfall, som arbetsgivaren ska teckna. Utan kollektivavtal är de inte ett krav, men många arbetsgivare tecknar motsvarande skydd ändå. Utöver det finns frivilliga försäkringar som sjukvårdsförsäkring och olycksfallsförsäkring.
Vanliga frågor
Räcker det med en företagsförsäkring för ett litet företag?
För många enmansföretag som inte säljer råd eller hanterar mycket data räcker grundskyddet långt. Säljer du kunskap eller tjänster täcker den oftast inte ekonomiska skador hos kunden, och då behövs konsultansvar.
Gäller min hemförsäkring om jag driver företaget hemifrån?
Oftast bara i begränsad omfattning. Hemförsäkringen är gjord för privat egendom, och företagets utrustning och ansvar mot kunder ligger normalt utanför.
Hur ofta ska jag se över försäkringarna?
En gång om året och när något i tabellen ovan händer. Ett nytt kundavtal, en anställning eller en ny lokal är vanliga tillfällen när skyddet inte längre stämmer.
