VD- och styrelseansvarsförsäkring

VD- och styrelseansvarsförsäkring skyddar dig personligen när någon kräver dig på skadestånd för ett beslut du fattat som vd eller styrelseledamot. Om kravet omfattas betalar den advokat och utredning, och skadeståndet om du blir ansvarig. Den kan vara relevant även i ett litet aktiebolag, eftersom aktiebolagets skydd för ägarens privata ekonomi inte gäller ett personligt skadeståndsansvar.

Så fungerar VD- och styrelseansvarsförsäkringen

1. Någon riktar ett krav mot dig. Kravet gäller dig som person, inte bolaget. Det kan komma från en konkursförvaltare, en delägare, en långivare eller en leverantör.
2. Du anmäler kravet. Gör det så snart du får veta om det, och innan du svarar i sak.
3. Försäkringen betalar försvaret. Kostnaden för advokat betalas oftast löpande, medan tvisten pågår, och inte först när den är avgjord.
4. Kravet avgörs. Blir du skadeståndsskyldig betalar försäkringen skadeståndet, upp till försäkringsbeloppet. Avvisas kravet har försäkringen ändå betalat ditt försvar.

Försäkringen tecknas av bolaget men gäller för personerna i ledningen: vd, styrelseledamöter och ofta suppleanter och andra i ledande ställning. Precis som konsultansvar gäller den oftast för krav som framställs medan försäkringen löper.

Ägaren som är både vd och styrelse

I många små aktiebolag är samma person ägare, vd och ensam ledamot i styrelsen. Det kan se ut som att ingen kan kräva dig på något. Men om bolaget går i konkurs tar en konkursförvaltare över, och förvaltaren granskar besluten som fattades före konkursen. Bedömer förvaltaren att du skadat bolaget genom ett oaktsamt beslut kan konkursboet kräva dig personligen på skadestånd.

Samma sak gäller när du tar in en delägare, en investerare eller ett lån. Då finns det personer utanför ledningen som har ett intresse av hur bolaget sköts.

Det här täcker den

Skadestånd

Ersättning till den som drabbats, när du blir skadeståndsskyldig för ett beslut i uppdraget. Det kan till exempel gälla en affär som gjordes på dåliga villkor eller ett avtal som bröt mot bolagsordningen.

Kostnader för försvar

Advokat och rättegång, både när kravet håller och när det inte gör det. Den här delen är ofta den som används mest.

Kostnader vid utredning

Juridisk hjälp när en myndighet utreder ledningens agerande, i den utsträckning villkoren tar med det.

Exempel: Ordern som aldrig betalades. Ett aktiebolag med två delägare säljer en stor order på kredit till en ny kund, utan att kontrollera kundens ekonomi. Kunden betalar aldrig, och ett halvår senare går bolaget i konkurs. Konkursförvaltaren menar att styrelsen var oaktsam och kräver båda styrelseledamöterna personligen på skadestånd. Försäkringen betalar deras advokater medan tvisten pågår. Kommer domstolen fram till att de är ansvariga, betalar den också skadeståndet upp till försäkringsbeloppet.

Det här täcker den inte

• Böter och straff. De går inte att försäkra.
• Brott och avsiktliga skador. Den som medvetet skadar bolaget eller någon annan är inte skyddad.
• Personligt betalningsansvar för bolagets skulder och skatter, till exempel när en kontrollbalansräkning inte upprättats i tid eller när Skatteverket kräver företrädaren personligen. Det är ofta undantaget eller begränsat.
• Krav du kände till innan försäkringen började gälla.

Exakt vad som gäller står i villkoren och i bolagets försäkringsbrev.

Vem behöver VD- och styrelseansvarsförsäkring?

Den kan vara rimlig för aktiebolag med externa delägare eller investerare, bolag med lån eller krediter, bolag med en extern styrelseledamot och bolag som växer snabbt eller köper och säljer verksamhet. Även bostadsrättsföreningar och ideella föreningar har en styrelse med ansvar.

En erfaren extern ledamot frågar ofta efter försäkringen innan hen tackar ja till uppdraget. Det gäller även i mindre bolag inom till exempel konsulting och IT, där styrelsen fattar beslut om stora kundavtal och ansvar.

Vad kostar den?

Premien beror främst på:

• bolagets storlek och omsättning,
• den ekonomiska ställningen, till exempel soliditet och lönsamhet,
• vilken bransch bolaget är i,
• ägarstrukturen, och om bolaget har externa ägare eller är noterat,
• försäkringsbeloppet och självrisken.

Mer om vad som styr priset på företagets försäkringar finns i guiden vad kostar en företagsförsäkring.

Vanliga frågor

Ingår VD- och styrelseansvar i företagsförsäkringen?

Oftast inte. Det är ett tillägg eller en egen försäkring. Den kombinerade företagsförsäkringen har ansvarsförsäkring för bolaget, inte för personerna i ledningen. Guiden om vad som ingår i en företagsförsäkring går igenom de vanliga tilläggen.

Behöver jag den om jag äger hela bolaget själv?

Risken är mindre, men den finns. Går bolaget i konkurs kan förvaltaren kräva dig på skadestånd för beslut du fattat, och långivare eller leverantörer kan göra det om ett beslut bröt mot aktiebolagslagen.

Gäller försäkringen när jag har lämnat styrelsen?

Oftast ja, för beslut du fattade medan du satt kvar, så länge bolaget har kvar försäkringen när kravet kommer. Kontrollera vad villkoren säger om avgångna ledamöter.